米兰体育MILAN SPORTS 银行职工挪用客户资金频发

发布日期：2026-05-17 13:50    点击次数：151

作家 | 第一财经 亓宁

本年以来，又有多起银行职工挪用客户资金事件被曝光。值得详确的是，除场合中小银行尤其村镇银行外，连年来部分寰宇性交易银行场合分支机构的近似事件频发。

近日，最高检败露的一则案例炫耀，一家银行的职工挪用客户资金后，与保障公司拉锯 7 年才取得 328 万余元"雇员诚意险"补偿金。在此类案件中，有两大问题值得热心：一是银行与职工对客户的补偿连累分辩，二是保障公司与银行之间的理赔难题。

受访的讼师和保障民众请示，购买"雇员诚意险"一方面约略对冲蚀本、优化客户关系，另一方面也会倒逼银行措施银行里面处置。但要有用发扬保障功能，法令实务中对关系问题的厘清具有病笃酷爱酷爱。

保障理赔拉锯战背后的银行罅隙

上述最高检败露的案例，干线是一家银行"雇员诚意险"的贫困理赔过程，背后则流露了银行在内控合规、风险管控等层面的罅隙。

案例炫耀，2019 年 5 月，某银行兰州分行（下称"兰州分行"）在一次里面审计中发现十分：多名老年客户的答理资金并未插足指定的答理居品账户，而是流向了归拢个私东谈主银行卡号——自 2018 年 1 月起，吕某期骗老年客户对其的信任和不闇练网银操作、看法欠安等特质，在协助老年客户操作手机银行时，骗取密码并将老年客户用于购买答理居品的资金共计 393 万余元，悉数转入其个东谈主适度的账户，用于偿还印子钱、炒股及个东谈主奢华。短短数月，14 名客户上当。

2019 年 6 月 12 日，涉案银即将吕某开除，并向公安机关报案；随后，受害客户连续向警方报案，案件插足法令门径。2024 年 3 月，吕某被法院终审判处有期徒刑十一年。涉案银行以自有资金向 14 名客户先行垫付了 386 万余元。

无独到偶，裁判布告一则信息炫耀，2018 年 9 月至 2019 年 4 月时间，中信银行兰州分行定西路支行客户经理吕云泽在该行支行责任时间，期骗部分客户年齿大、不懂电子居品操作及看法不好的弊端，以匡助其操作网银为由骗被害东谈主输入密码后，将被害东谈主要求购买答理居品的钱款转入我方骨子适度的账户内。吕云泽以上述本事骗得 14 名被害东谈主约 393.74 万元。

裁判布告炫耀，吕云泽作案后将赃款奢侈品，案发后退赔 7.54 万余元，中信银行兰州分行向 14 名被害东谈主退赔了其余沿路赃款。以此揣测，中信银行赔付金额在 386.2 万元足下。

记者查询发现，中信银行长沙分行、唐山分行均分行也有过"雇员诚意险"的理赔纠纷案件，保障理赔过程通常艰苦重重。

其中，河北省石家庄市中级东谈主民法院在 2025 年 5 月作出的一份民事判决提到，2014 年至 2021 年，韩某甲在中信银行唐山新华谈支行责任时间，期骗职务上的便利取得该行两名储户信任，谎称帮二东谈主购买中信银行答理居品，未经许可将二东谈主在中信银行账户内的资金连续转到个东谈主或其使用的银行卡内。

为了障翳缺口，韩某甲还通过两储户账户内资金彼此拆借，"移东补西"避讳真相。自后，韩某甲外借的资金屡次无法依期回流，被挪用的资金无力返还。累计来看，韩某甲在 7 年多时候里挪用两位储户的入款额分别达到 2229.2 万元、1418.46 万元，总和接近 3648 万元。截止 2021 年 9 月案发时，还有共计 945.87 万余元的入款尚未清偿。2021 年 9 月、12 月，中信银行唐山分行向两位客户整个垫付了 1055.6 万元，最终从保障公司获赔 822.5 万元。

其他银行近似的理赔案件亦有不少，理赔主体波及吉林东辽县农村信用互助联社、吉林浑江农村交易银行、吉林蛟河农村交易银行等，以中小银举止主。

公开案情炫耀，以浑江农商举止例，该行一支行行长在明知取款东谈主抓有子虚身份证的情况下，仍为对方查验密码，并赐与授权，匡助对方从支行取走他东谈主名下的 556.8 万元，为此收取 16 万元现款和白金手链、手机和腕表等物品；取款东谈主用于制作子虚身份证的储户信息，由该支行别称柜员提供，后者通常违背操作规程，匡助对方取走了 2541.5 万元，并收取作恶分子一辆迈腾轿车。

雇员诚意险不"保"诚意，为何补偿这样难？

所谓雇员诚意险，顾名想义，即老板因雇员的不浑朴举止而遇到经济蚀本机，保障东谈主依约承担补偿连累。具体商定在不同保障合同中大同小异。

北京工商大学中国保障磋议院院长、锤真金不怕火、博导王绪瑾对记者默示，雇员诚意险既可属于保证保障，也可属于信用保障，由债务东谈主投保，属于保证保障，由债权东谈主投保则属于信用保障，但二者承保的风险齐是债务东谈主的信用风险。在对职工诚信要求较高的行业，尤其是银行等金融机构，米兰体育2026世界杯指定中国官网是移动风险的病笃器具。同期，这一险种附有保障公司的追偿权，不错谨防谈德风险。

但从骨子理赔过程来看，多量并不顺利。以最高检败露的兰州分举止例，该行在向保障公经理赔时遭拒，且穷尽一审、二审、再审均告败诉，最终通过梭巡机关抗诉才扭转场合，从案发至理赔到账历时 7 年足下时候。

为怎样此贫困？记者凭证上述案例和部分裁判布告梳剪发现，最易导致拉锯战的几个身分为：第一，职工"不浑朴举止"的认定；第二，银行蚀本与职工"不浑朴举止"因果关系的认定，关节争议在于银行主动垫付客户的蚀本是否在理赔范围内；第三，银行是否存在专门或紧要罪恶。

最初，什么是"不浑朴举止"？刑事判决是认定"不浑朴举止"的必要条件吗？

兰州分行案一审、二审、再审时，吕某在其刑事案一审判决中被认定糊弄罪，但吕某拿起上诉后案件被发还重审。保障公司以为，刑事案件尚未审结，理赔条件不开采。一审法院以为，吕某的刑事判决尚未见效，"不浑朴举止"衰败生借鉴律布告说明；二审法院保管了原判。

甘肃省东谈主民梭巡院的抗诉意见有几个关节点：最初，其时吕某糊弄案的终审判决还是下来，详情了吕某举止饱和合乎"不浑朴举止"的特征；其次，原审判决以刑事案件未决为由，认定保障公司无须理赔，属于适用法律失误。办案组以为："保障合同的中枢是补偿蚀本，不应机械恭候刑事判决效果。"

北京有味讼师事务所主任讼师张敬辉对记者默示，依据现存法律规则和法令试验，"先刑后民"的适用条件是基于举止主体、法律关系、要件事实一致的"归拢事实"。上述案件在刑事案件中查清的是职工犯法举止，民事案件中查清的是银行是否承担民事连累。

王绪瑾也以为，保障要简直发扬其作用，不应受制于"刑事优先"原则，唯有被保障东谈主触发合同商定条件、举证保障事故存在，保障公司就应当理赔。

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其次，银行对客户的赔付能否定定为自身蚀本？如何相识银行对客户的法定补偿连累、合同商定连累、自发补偿举止对应的保障连累范围？

兰州分行案例中，保障公司以为，吕某举止与兰州分行退赔款项无势必而顺利的因果关系，不属于保障合同商定的"不浑朴举止"范围，不在保障连累补偿范围内。二审法院也以为，兰州分行"主动退赔"受害客户的款项，不可等同于其因吕某举止遇到的顺利蚀本。

"垫付不可手脚拒赔事理，唯有逍遥保障事故存在且合乎合同商定连累名额范围内就应该赔付，保障公司必须要有合同刚烈。"王绪瑾强调，要区别一般法律关系和保障关系，这也体当今对保障公司有意的一面——即使银行照章对客户进行了高额垫付，保障公司也只需针对保障事故在保障合同约命名额内赔付银行。

北京光中讼师事务所讼师王光辉以为，银举止了履行合同义务、调治金融秩序和客户权利而先行赔付，并虚假足属于单纯的"自发补偿"。"很厚情况下，这自身即是银行首肯担的合同连累或者法界说务。"他强调，最终要联络具体保障要求和案件事实详细判断。

对银行客户，到底应该如何赔、谁来赔？

除了前边提到的案例，本年以来已有多家银行被曝出职工挪用资金、糊弄储户等事件，涉当事者体既有中小银行，也有国有大行的偏远场合分支机构，波及吉林、内蒙古、河南等地。

在一位股份行东谈主士看来，此类事件背后的职工监犯违纪的动机、作念法各不相通，但齐充分暴涌现银行在内控合规、风险管控等方面存在赫然罅隙和短板，但并不是每家银行齐有"雇员诚意险"兜底，关系争议也会影响银行购买保障、主动赔付客户等能源。

王光辉默示，判断各方连累的关节是看职工举止是否属于职务举止，以及银行是否存在里面处置罅隙。若是职工期骗银行身份、系统、业务历程实试验为，银行一般很难饱和免责。试验中，银行频繁需要先向客户承担补偿连累，再向职工追偿。客户存在紧要过错的，会相应减弱银行连累。试验中主要看职工是否使用银行系统、是否以银行形状办理业务、是否发生在日常营业历程中。若是客户有合理事理肯定是在办理正规银行业务，频繁会认定银行需要承担相应连累。

张敬辉强调，法院是否定定、如何认定银行对客户的补偿连累，会影响保障对银行的赔付。在法令试验中，监管部门的行政处罚是法院判决的病笃依据，对连累分辩和补偿比例齐会产生影响。但这也不料味着米兰体育MILAN SPORTS，莫得行政处罚银行就不错脱责。值得详确的是，职工是否组成刑事犯法，并不妥然撤职银行的民事补偿连累。王光辉称，即使职工还是被根究刑责，法院仍会要点审查银行是否存在处置溺职、内控失效等问题。不同罪名会影响法院对举止性质的判断。比如期骗职务便利实施的职务侵占、挪用资金案件，更容易认定与银行履职举止关系；而饱和脱离银行业务历程的糊弄、盗窃举止，银行可能会想法减弱连累，但最终仍要联络具体事实判断。